Предложения по совершенствованию валютных операций

· Получение дополнительного дохода

. Банк начисляет проценты на денежные средства по карточным счетам по ставке "до востребования".

Ограничений по цели использования разрешенного овердрафта по счету пластиковой карты не предусмотрено. Допускается использование кредитных средств в любых точках обслуживания (в том числе и за пределами Российской Федерации).

Предполагается установление минимального размера лимита овердрафта 100 долл. США или их эквивалент в рублях. По потребительским кредитам минимальная сумма составляет 1 000 долл. США или их эквивалент в рублях, что объясняется трудоемкостью оформления процедуры выдачи. При упрощении процедуры и уменьшении сроков предоставления целесообразно снижение лимита. При большем уменьшении суммы кредита, чем 100 долл. США, кредитование не будет окупаться. Максимальный размер лимита овердрафта от 2 000 до 10 000 долл. США в зависимости от категории карты.

Максимальная сумма лимита также определяется исходя из среднемесячных доходов заемщиков. Банк предоставляет кредит в сумме не более 50 % от среднемесячных доходов.

Срок действия лимита овердрафта - это срок, в течение которого заемщик может пользоваться возобновляемым лимитом овердрафта. Срок действия лимита овердрафта не может превышать срок действия карты и устанавливается в течение ее остаточного срока действия, но не более 36 месяцев и не менее 6 месяцев. Обеспечения по овердрафтному кредиту не требуется. Обеспечением кредита являются стабильные остатки и поступления денежных средств на счета заемщика в Банке.

Произведем Расчет эффективности внедрения овердрафтной линии в Дальневосточном Сбербанке РФ:

На 01.01.2007 по данным банковской статистики пользователями международных пластиковых карт в рамках зарплатных проектов были 17 735 человек. За последний месяц прошлого года объем перечисленной заработной платы на пластиковые карты составил 5 739 259 USD. Соответственно объем перечислений за год составит 5 739 259 * 12 = 68 871 108 USD. Средняя заработная плата, переведённая на карту работодателем за год, составила:

68 871 108 / 17 735 = 3883 USD/ чел.

В соответствии с ожидаемыми условиями предоставления овердрафта его размер не может превышать 50 % среднегодовой ежемесячной заработной платы владельца карты, или для данных конца 2006 года

3883 USD/ чел. х 50 % = 1942 USD/ чел.

Предположим, что этому максимальному лимиту будет равен среднегодовой размер овердрафта. Исходя из статистических данных, допустим также, что услугами овердрафта воспользуется 17 % всех владельцев международных пластиковых карт, полученных в рамках зарплатных проектов. Тогда общая сумма выданных за год кредитов составит

1942 USD. х 17 735 чел. х 17 % = 5 855 033 USD

Предположительно процентная ставка по овердрафту будет установлена на уровне 16 % годовых. Таким образом, в год банк может получить доход от внедрения овердрафтной линии в размере

5 855 033 USD х 16 % = 936 805 USD.

За установление овердрафтной линии банк будет взимать комиссию в размере 2% от общей суммы выданных за год кредитов, что составит:

5 855 033 USD * 2% = 117 101 USD

Итого доходы будут равны 936 805 + 117 101 = 1 053 906 USD

Общая сумма расходов от внедрения нового продукта по расчетам аналитиков составит 680 640 USD. Следовательно, прибыль будет равна: